La paga de los niños: cómo empezar su primer presupuesto

La paga es la lección sobre dinero más barata que tu hijo recibirá nunca: un error cuesta ahora unos pocos euros en lugar de unos cientos más adelante. Para convertirla en su primer presupuesto, dale una cantidad pequeña un día fijo, divide cada paga en tres partes (gastar, ahorrar y compartir) y deja que tu hijo tome las decisiones, incluso alguna mala. Un presupuesto no es más que un plan de lo que harás con el dinero antes de gastarlo, y un niño de 8 años puede aprender a hacer uno.

Por qué la paga funciona como primera lección sobre el dinero

El marco de competencias financieras para la infancia publicado por la Comisión Europea y la red de educación financiera de la OCDE recoge lo que pueden aprender los niños de 6 a 10 años: qué es un presupuesto y qué significa no gastar más de lo que se tiene, cómo sopesar distintas formas de gastar la paga y el dinero que les regalan, y el hábito de ahorrar una parte. Una paga regular les da algo real con lo que practicar.

La evaluación PISA de la OCDE, que se hace a alumnos de 15 años, apunta en la misma dirección. Los alumnos que dijeron que podían decidir por sí mismos en qué gastar su dinero obtuvieron de media mejores resultados en competencia financiera. Lo mismo ocurrió con los que hablaban con sus padres de sus decisiones de gasto cada semana o cada mes, frente a los que no lo hacían nunca. Son correlaciones, no pruebas de que la paga o esas conversaciones causen mejores habilidades, pero coinciden con lo que recomiendan los expertos en educación financiera: decisiones reales y conversaciones frecuentes.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB), que gestiona el programa para padres Money as You Grow, describe los años que van de los 6 a los 12 como la etapa en la que los niños adquieren las normas y los hábitos diarios que marcan su forma de ganar dinero, ahorrar y comprar.

El sistema de tres partes: gastar, ahorrar, compartir

Cada vez que entra dinero, se reparte antes de gastar nada. Con los más pequeños, usa tres botes o sobres de verdad: ver cómo se mueven las monedas ayuda. Un buen reparto para empezar es la mitad para gastar, el 40 % para ahorrar y el 10 % para compartir.

Toma este reparto como punto de partida y ajústalo con tu hijo al cabo de un mes. El bote de compartir importa más de lo que sugiere su tamaño. Enseña que el dinero también sirve para hacer el bien a otros, y el marco de la UE incluye entre las competencias de los 6 a los 10 años entender que dar dinero no es lo mismo que prestarlo.

Fija un objetivo de ahorro que tu hijo desee de verdad

Ahorrar sin un objetivo se vive como perder dinero. Deja que tu hijo elija algo concreto, averigüe su precio y calcule cuánto tardará en reunirlo. Un balón de fútbol de 24 € ahorrando 2 € a la semana son 12 semanas. Para un niño de 8 años eso puede hacerse eterno, así que empezad con un objetivo que se pueda alcanzar en un plazo de tres a seis semanas y dejad el grande para la segunda ronda.

Haz que el progreso se vea. Dibujad en un papel una barra con diez casillas, coloread una por cada décima parte del precio que vaya ahorrando y pegadla en la nevera.

A partir de los 11 años, más o menos, los niños pueden fijarse objetivos realistas y concretos, planificar cómo alcanzarlos y preferir ahorrar para una meta antes que gastar en un capricho. El marco de la UE recoge justo estas competencias para la franja de 11 a 15 años.

Qué cambiar a medida que crece

De 8 a 10 años

• Efectivo y un día fijo. Las monedas y los billetes hacen visible el dinero, y la paga semanal hace que la espera sea corta.
• Necesidades y deseos. Antes de comprar algo, pregúntale si es una necesidad o un deseo. Distinguir las necesidades de los deseos y resistir las ganas de gastar por impulso figuran en la lista del marco de la UE para esta edad.
• Lo gastado, gastado está. Deja que sienta que el dinero que se gasta en una cosa ya no está para otra. Ese momento de «no puedo comprar las dos cosas» es la lección.
• Comparar. En la tienda, comparad dos productos parecidos y sus precios. Pregúntale cuál tiene mejor relación calidad-precio, no solo cuál es más barato.
• Detectar los anuncios. A esta edad los niños pueden aprender a reconocer un anuncio, también en internet, y a darse cuenta de que los amigos y la publicidad influyen en lo que quieren.

De 11 a 14 años

• Periodos más largos. Pasad de la paga semanal a una cada dos semanas o mensual, para que tenga que planificar hasta la siguiente.
• Un presupuesto por escrito. Una libreta o una hoja de cálculo sencilla: dinero que entra, dinero que sale y lo que queda. Elaborar y ajustar un presupuesto personal, y llevar la cuenta de lo que entra y lo que sale, son competencias que el marco de la UE recoge para los 11 a 15 años.
• Dinero ocasional. El dinero del cumpleaños y otros regalos son una buena oportunidad para practicar decisiones con un dinero que no llega cada semana.
• Gastos en internet. Hablad de pagar con el móvil o con tarjeta, y de las compras dentro de los videojuegos. PEGI, la clasificación europea por edades de los videojuegos, muestra el aviso «compras dentro del juego» cuando un juego vende contenido extra con dinero real. También señala los artículos aleatorios de pago, como las cajas botín (loot boxes), en los que el jugador no sabe qué le va a tocar antes de pagar.
• Publicidad encubierta. Ayúdale a detectar anuncios que no se presentan como tales, como las publicaciones de los influencers, y hablad de cómo ganan dinero los influencers. Cuando algo es gratis, preguntaos cómo gana dinero la empresa.

La CFPB considera que decidir por su cuenta es el gran hito de la adolescencia en cuestión de dinero, con la orientación y los comentarios de un adulto por el camino. Así que deja de elegir por él, pero sigue ahí a la hora de repasar.

Cuando se acaba el dinero

Pasará, y probablemente más de una vez. Resiste la tentación de darle más. Un rescate le enseña que el presupuesto no va en serio.

En lugar de eso, habladlo sin buscar culpables:

• ¿En qué te lo has gastado? ¿Ha merecido la pena?
• ¿Qué harías de otra manera la próxima vez?
• ¿Cuántos días faltan para la próxima paga y qué puedes hacer hasta entonces?

Si sigue pasando, acorta el periodo (semanal en lugar de mensual) en vez de darle más. Si aceptas adelantarle dinero, apúntalo y descuéntalo de la siguiente paga, para que tu hijo sienta lo que significa pedir prestado. Money as You Grow sugiere explicarle que un préstamo hay que devolverlo y que, además, se pagan unos cargos extra llamados intereses.

¿Cuánta paga deberías darle?

No hay una cantidad correcta. Elige una suma que puedas pagar con regularidad, piensa en qué tiene que cubrir y revísala una vez al año, por ejemplo en su cumpleaños. Preguntar a otros padres qué es lo habitual donde vivís puede ayudar, pero decide según tu propio presupuesto.

Con las tareas de casa, cada familia también lo hace a su manera. La CFPB menciona los dos caminos: los niños pueden ganar dinero con una paga o haciendo trabajos para la familia o para otras personas. Hay un enfoque que simplifica las cosas: las tareas diarias que todos hacen en casa no se pagan, y con los trabajos extra se puede ganar un dinero extra. Elijas lo que elijas, que la norma sea clara y estable.

Habla de dinero en voz alta

Los niños copian lo que ven. La CFPB recuerda a los padres que los niños están siempre mirando y escuchando, y sugiere pensar en voz alta al tomar las decisiones de dinero del día a día, para que puedan seguir el razonamiento. Explica por qué has elegido el paquete más barato, por qué esperas a cobrar o por qué estás ahorrando para unas vacaciones en lugar de comprar algo hoy. Que sean conversaciones breves y frecuentes.

Por dónde seguir

Empezad con los botes esta semana y haced el repaso de cinco minutos el mismo día cada semana. Al cabo de un mes, revisa el reparto con tu hijo y deja que proponga cambios.

Si a tu hijo le gusta, el curso de Brotelo sobre el primer presupuesto convierte el presupuesto de tres huchas, las necesidades y los deseos, y el control de los gastos en una presentación ilustrada breve con un cuestionario. El siguiente paso es el curso sobre ahorrar, gastar y compartir, con objetivos de ahorro, comparación de precios y cómo funcionan los intereses.