Argent de poche : apprendre à gérer un premier budget

L’argent de poche, c’est la leçon sur l’argent la moins chère que votre enfant aura jamais : une erreur coûte quelques euros aujourd’hui, au lieu de quelques centaines plus tard. Pour en faire un premier budget, donnez une petite somme à jour fixe, répartissez chaque versement en trois parts (dépenser, épargner et donner) et laissez votre enfant faire ses choix, y compris quelques mauvais. Un budget, c’est simplement prévoir ce qu’on fera de son argent avant de le dépenser, et un enfant de 8 ans peut apprendre à en faire un.

Pourquoi l’argent de poche est une bonne première leçon sur l’argent

Le cadre de compétences financières pour les enfants publié par la Commission européenne et le réseau de l’OCDE consacré à l’éducation financière précise ce que les enfants de 6 à 10 ans peuvent apprendre : ce qu’est un budget et ce que veut dire vivre selon ses moyens, comment peser différentes façons de dépenser son argent de poche et l’argent reçu en cadeau, et l’habitude d’en mettre une partie de côté. Un argent de poche régulier leur donne de quoi s’entraîner pour de vrai.

L’enquête PISA de l’OCDE, qui évalue les élèves de 15 ans, va dans le même sens. Les élèves qui déclaraient pouvoir décider eux-mêmes de la façon de dépenser leur argent obtenaient en moyenne de meilleurs résultats en culture financière. C’était aussi le cas de ceux qui parlaient de leurs choix de dépenses avec leurs parents chaque semaine ou chaque mois, par rapport à ceux qui ne le faisaient jamais. Ce sont des liens statistiques, pas la preuve que l’argent de poche ou ces discussions produisent de meilleures compétences, mais ils rejoignent ce que recommandent les spécialistes de l’éducation financière : de vraies décisions, accompagnées de conversations régulières.

Aux États-Unis, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), l’agence de protection des consommateurs en matière financière, propose aux parents le programme Money as You Grow. Il voit dans les années de 6 à 12 ans la période où les enfants acquièrent les règles et les habitudes quotidiennes qui façonnent leur manière de gagner de l’argent, d’épargner et de faire leurs achats.

Le système en trois parts : dépenser, épargner, donner

Chaque fois que de l’argent arrive, on le répartit avant de dépenser quoi que ce soit. Pour les plus jeunes, utilisez trois vrais bocaux ou trois enveloppes : voir les pièces se répartir sous leurs yeux, ça aide. Pour démarrer, une bonne répartition : la moitié pour dépenser, 40 % pour épargner et 10 % pour donner.

Voyez cette répartition comme un point de départ et ajustez-la ensemble au bout d’un mois. Le bocal Donner compte plus que sa taille ne le laisse penser. Il montre que l’argent peut faire du bien aux autres, et le cadre européen range parmi les compétences de 6 à 10 ans le fait de comprendre que donner de l’argent, ce n’est pas la même chose que le prêter.

Choisir un objectif d’épargne dont votre enfant a vraiment envie

Épargner sans but donne l’impression de perdre de l’argent. Laissez votre enfant choisir quelque chose de précis, chercher son prix et calculer combien de temps il lui faudra. Un ballon de foot à 24 €, à raison de 2 € par semaine, demande 12 semaines. Pour un enfant de 8 ans, cela peut sembler interminable : commencez donc par un objectif atteignable en trois à six semaines, et gardez le gros objectif pour le tour suivant.

Rendez les progrès visibles. Dessinez sur une feuille une barre de dix cases et coloriez-en une chaque fois qu’un dixième du prix est mis de côté, puis collez-la sur le frigo.

À partir de 11 ans environ, les enfants peuvent se fixer des objectifs réalistes et précis, prévoir comment les atteindre et préférer épargner pour un objectif plutôt que dépenser sur un coup de tête. Le cadre européen cite précisément ces compétences pour les 11 à 15 ans.

Ce qu’il faut adapter à mesure que votre enfant grandit

De 8 à 10 ans

• Des espèces et un jour fixe. Les pièces et les billets rendent l’argent visible, et un versement chaque semaine évite une attente trop longue.
• Besoins et envies. Avant un achat, demandez-lui s’il s’agit d’un besoin ou d’une envie. Distinguer les besoins des envies et résister à l’achat impulsif figurent tous deux sur la liste du cadre européen pour cet âge.
• Dépensé, c’est dépensé. Laissez-le constater que l’argent dépensé pour une chose n’est plus là pour une autre. Ce moment où il se dit « je ne peux pas acheter les deux », c’est ça, la leçon.
• Comparer. Au magasin, comparez deux produits similaires et leurs prix. Demandez lequel offre le meilleur rapport qualité-prix, pas seulement lequel est le moins cher.
• Repérer la pub. À cet âge, les enfants peuvent apprendre à reconnaître une publicité, y compris en ligne, et à remarquer que leurs amis et les pubs influencent leurs envies.

De 11 à 14 ans

• Des périodes plus longues. Passez d’un versement par semaine à un versement toutes les deux semaines ou par mois, pour qu’il doive s’organiser jusqu’au suivant.
• Un budget écrit. Un carnet ou un simple tableur : l’argent qui rentre, l’argent qui sort, ce qui reste. Établir et ajuster un budget personnel, et suivre ses entrées et ses sorties d’argent, font partie des compétences que le cadre européen cite pour les 11 à 15 ans.
• L’argent occasionnel. L’argent reçu pour un anniversaire ou en cadeau est l’occasion de s’entraîner à décider quoi faire d’un argent qui n’arrive pas toutes les semaines.
• Les dépenses en ligne. Parlez du paiement par téléphone ou par carte, et des achats dans les jeux. PEGI, le système européen de classification des jeux vidéo par âge, affiche la mention « Achats intégrés » quand un jeu vend du contenu supplémentaire contre de l’argent réel. Il signale aussi les objets aléatoires payants, comme les coffres à butin (loot boxes), pour lesquels le joueur paie sans savoir ce qu’il va obtenir.
• La publicité cachée. Aidez-le à repérer les publicités qui ne se présentent pas comme telles, par exemple les publications d’influenceurs, et parlez de la façon dont les influenceurs gagnent de l’argent. Quand quelque chose est gratuit, demandez-vous d’où l’entreprise tire son argent.

Le CFPB présente la prise de décision autonome comme la grande étape de l’adolescence en matière d’argent, avec, en cours de route, les conseils et les retours d’un adulte. Prenez donc du recul et ne choisissez plus à sa place, mais restez là pour faire le bilan.

Quand il n’y a plus d’argent

Ça arrivera, sans doute plus d’une fois. Résistez à l’envie de remettre au pot. Venir à la rescousse lui apprendrait que le budget, ce n’est pas pour de vrai.

Parlez-en plutôt ensemble, sans reproches :

• Tu as dépensé ton argent pour quoi ? Ça en valait la peine ?
• Qu’est-ce que tu ferais autrement la prochaine fois ?
• Combien de jours avant le prochain argent de poche, et qu’est-ce que tu peux faire d’ici là ?

Si cela se répète, raccourcissez la période (chaque semaine au lieu de chaque mois) plutôt que de donner plus. Si vous acceptez de lui faire une avance, notez-la et déduisez-la du versement suivant, pour que votre enfant sente ce que veut dire emprunter. Money as You Grow suggère d’expliquer qu’un prêt doit être remboursé, avec en plus des frais qu’on appelle les intérêts.

Combien d’argent de poche donner ?

Il n’existe pas de montant idéal. Choisissez une somme que vous pouvez verser régulièrement, réfléchissez à ce qu’elle doit couvrir et revoyez-la une fois par an, par exemple à son anniversaire. Demander aux autres parents ce qui se fait autour de vous peut aider, mais décidez en fonction de votre propre budget.

Les familles ne font pas toutes le même choix pour les tâches ménagères. Le CFPB évoque les deux voies : les enfants peuvent gagner de l’argent grâce à l’argent de poche ou en rendant des services à la famille ou à d’autres personnes. Une approche a le mérite de la simplicité : les tâches du quotidien, que tout le monde fait à la maison, ne sont pas payées, et les tâches supplémentaires peuvent rapporter un petit extra. Quel que soit votre choix, gardez une règle claire et stable.

Parler d’argent à voix haute

Les enfants imitent ce qu’ils voient. Le CFPB rappelle aux parents que les enfants observent et écoutent en permanence, et suggère de réfléchir à voix haute pendant les décisions financières de tous les jours, pour qu’ils puissent suivre votre raisonnement. Dites pourquoi vous avez pris le paquet le moins cher, pourquoi vous attendez que la paie tombe ou pourquoi vous mettez de côté pour les vacances au lieu d’acheter quelque chose aujourd’hui. Que ces échanges restent courts et réguliers.

Pour aller plus loin

Installez les bocaux dès cette semaine et faites le point de cinq minutes le même jour chaque semaine. Au bout d’un mois, revoyez ensemble la répartition et laissez votre enfant proposer des changements.

Si votre enfant y prend goût, le cours Brotelo sur le premier budget reprend, dans un court diaporama illustré avec un quiz, le budget en trois boîtes, les besoins et les envies, et le suivi des dépenses. Le cours sur l’épargne, les dépenses et les dons est l’étape suivante, avec les objectifs d’épargne, la comparaison des prix et le fonctionnement des intérêts.